Effort d’épargne : Qu’est-ce que c’est ?

L’effort d’épargne est une pratique financière qui consiste à mettre de côté une somme d’argent régulièrement pour réaliser un projet à long terme. Bien que cela puisse sembler difficile à mettre en place, elle peut se révéler une stratégie efficace afin notamment, de devenir propriétaire de votre résidence principale ou de vous lancer dans l’investissement immobilier locatif. Dans cet article, nous allons explorer ensemble les différentes formes d’épargne, les avantages de cette pratique, comment la mettre en place efficacement et les erreurs à éviter. Nous espérons que cet article vous aidera à comprendre les bases de l’effort d’épargne et vous donnera les outils nécessaires pour améliorer votre situation financière.

 

 

Définition de l’effort d’épargne

L’effort d’épargne, dans le cadre d’un achat immobilier, consiste à placer une somme d’argent régulièrement dans le but de constituer un apport personnel, qui est de plus en plus souvent exigé par les banques. Cela peut être réalisé sur une durée plus ou moins longue en fonction de votre projet et de votre capacité d’épargne. Pour le calcul, c’est très simple :

• Tenez compte de tous vos revenus : salaires, loyers, intérêts perçus, etc.
• Evaluez toutes vos dépenses : factures (électricité, gaz, internet, mobile, assurance, etc.), loyer ou intérêts d’un prêt, charges, impôts, nourriture, transports ou essence, etc.

Votre capacité d’épargne est la différence entre ces deux flux, soit :

Effort d’épargne = Revenus – Dépenses

En général, plus ce montant est important, plus l’apport personnel sera conséquent, ce qui facilitera l’obtention d’un prêt immobilier et vous permettra de bénéficier d’un meilleur taux et de meilleures conditions d’emprunt. De plus, cette somme pourra être utilisée pour couvrir les frais liés à l’achat immobilier tels que les frais de notaire, les frais de garantie ou les frais d’agence immobilière. Ensuite, elle pourra financer des travaux et des rénovations, soit pour emménager, soit pour une mise en location du bien. Enfin, elle peut vous aider à faire face à des dépenses imprévues ou à des difficultés financières.

Dans le cadre d’un investissement locatif, le principe de calcul est le même :

• On évalue le cash-flow entrant : les loyers, les déductions d’impôts (loi Pinel, LMNP ou Loueur de Meublé Non Professionnel, etc.).
• On estime le cash-flow sortant : les travaux, les charges, les impôts fonciers, l’impôt sur le revenu, les intérêts du prêt, l’assurance habitation, etc.

Rendement de la location = cash-flow entrant – cash-flow sortant

Si cette somme est positive, alors elle représente un revenu. En revanche, si elle est négative, alors elle représentera un effort d’épargne. En effet, si le projet est bien pensé, alors à plus ou moins long terme, l’investissement locatif générera un revenu et deviendra rentable. Il s’agit donc d’une forme de placement puisque l’on met en quelque sorte de l’argent de côté dans sa location pour bénéficier d’un revenu plus tard. Rappelons que dans le cadre d’un investissement immobilier locatif, les investisseurs doivent construire un projet solide et viable pour espérer une rentabilité suffisante dans la durée. Pour cela, il y a quelques critères à prendre en compte :

• Le prix d’achat du bien. Si le bien est cher, alors il sera d’autant plus difficile de dégager un rendement.
• Le contexte du marché immobilier dans la ville ou l’on achète le bien que l’on souhaite mettre en location. En effet, il s’agit de pouvoir le revendre à un prix de vente supérieur au prix d’achat, autrement dit avec une plus-value.
• Les conditions d’obtention du prêt immobilier. Le taux d’emprunt, la durée, les conditions du prêt et l’assurance emprunteur sont autant d’aspects à évaluer dans le calcul du coût du crédit et de la rentabilité de l’investissement locatif.
• Les travaux à réaliser, d’abord pour mettre le bien sur le marché locatif, puis pour l’entretien tout au long de la durée de détention.
• Le loyer que l’on peut espérer.
• Les charges, impôts fonciers, impôt sur le revenu, en tenant compte des déductions fiscales possibles entre autres la loi Pinel ou le LMNP.
• Les frais en cas de délégation de gestion locative.

 

Les différentes formes d’épargne

Il existe plusieurs méthodes pour épargner de l’argent, améliorer votre situation financière et vous constituer un patrimoine immobilier. A présent, examinons ensemble ces différentes méthodes et vous pourrez choisir celle qui convient le mieux à votre situation.

L’épargne manuelle

Dans ce cas de figure, vous devez vous rappeler de mettre de l’argent de côté régulièrement. Cela implique que vous serez responsable de la gestion de votre budget et que vous vous rappellerez de faire vos versements à chaque période. Cela peut se révéler difficile pour certaines personnes car il peut être facile d’oublier ou de dépenser l’argent destiné à l’épargne. Nous vous conseillons de mettre une alarme, de prévoir une notification ou de noter dans votre agenda une date précise pour effectuer le versement chaque mois. Vous pouvez choisir à votre convenance le début du mois, pour bloquer ce montant et vous empêcher de le dépenser ou la fin du mois, pour transférer la somme restant sur votre compte, une fois toutes les dépenses effectuées.

L’épargne automatique

C’est une méthode plus facile pour placer de l’argent. Elle consiste à programmer des versements au niveau de votre compte en banque pour qu’il y ait un transfert automatique d’argent sur votre compte épargne à intervalles réguliers. De cette manière, vous pouvez mettre de côté une partie de votre salaire sans y penser. Cette méthode est efficace pour les personnes qui ont des difficultés à se rappeler de mettre de l’argent de côté, ou qui souhaitent simplifier leur processus d’épargne. En revanche, elle peut se révéler dangereuse pour ceux qui ont tendance à faire des dépenses hors budget car alors ils risquent de se trouver à découvert ou de payer des frais de rejet.

L’épargne progressive

Par ce biais, vous faites évoluer le montant de votre épargne au fil du temps. Par exemple, vous pouvez commencer par placer 5% de votre revenu automatiquement, puis effectuer des versements complémentaires si vous recevez des primes ou des augmentations. Cette méthode est efficace pour les personnes qui souhaitent s’adapter aux fluctuations de leur revenu et accélérer le processus.

 

Les avantages de réaliser un effort d’épargne

Comme nous l’avons vu précédemment, cette pratique consiste à mettre de l’argent de côté régulièrement, que ce soit dans le cadre d’un investissement immobilier ou pour acquérir sa résidence principale. L’objectif est de l’installer dans la durée pour se constituer un patrimoine, notamment immobilier. Cette habitude peut offrir de nombreux avantages.

Le contrôle de vos finances

Maintenir votre capacité d’épargne vous permet de mieux gérer vos finances en vous aidant à respecter un budget strict. De cette manière, vous pouvez prévoir vos dépenses mensuelles et vos économies en conséquence. Ainsi, vous évitez les dépenses impulsives qui peuvent perturber votre équilibre financier.

L’augmentation de votre patrimoine

En épargnant régulièrement, vous pouvez augmenter votre patrimoine progressivement. Ainsi, cela peut vous aider à constituer un apport personnel pour l’achat de votre résidence principale. De plus, en investissant votre argent dans de l’immobilier locatif, vous pouvez accroître le rendement de votre capital et générer un revenu lorsque vous serez à la retraite.

La réalisation d’un projet

En plaçant de l’argent régulièrement, vous pouvez réaliser vos objectifs financiers plus facilement. En effet, cela vous permet de planifier et de budgétiser vos dépenses, afin de mettre de l’argent de côté chaque mois pour atteindre votre but. Que ce capital soit destiné à l’achat d’une voiture, la réalisation d’un voyage, un achat immobilier ou la constitution d’un fonds d’urgence, épargner peut vous aider à concrétiser vos projets.

 

Comment mettre en place un effort d’épargne efficace

Il s’agit d’une habitude financière saine pour atteindre vos objectifs financiers à long terme, notamment l’investissement immobilier. Cependant, il peut être difficile de se lancer sans avoir une idée claire de la marche à suivre. Voici donc quelques étapes pour vous aider à mettre en place un processus efficace.

Établir un budget

La première étape consiste à établir un budget. Il est indispensable de savoir combien vous gagnez et combien vous dépensez chaque mois. Cela vous permettra de déterminer combien d’argent vous pouvez consacrer à vos placements. Dans cette optique, vous pouvez utiliser des applications de suivi de dépenses pour contrôler vos achats et vos revenus et vous aider à établir un budget réaliste.

Choisir la méthode d’effort d’épargne qui vous convient le mieux

Comme nous l’avons vu précédemment, vous pouvez choisir de transférer une somme fixe chaque mois dans votre compte d’épargne ou vous pouvez opter pour un prélèvement automatique. Cette dernière méthode peut vous aider à placer de l‘argent sans y penser. De plus, vous pouvez combiner ces deux méthodes pour tenir compte des variations de votre revenu mensuel.

Trouver le bon placement

Le choix du compte épargne est également essentiel. Vous devez trouver un compte avec un taux de rendement intéressant, une fiscalité avantageuse et qui offre des conditions adaptées à votre mode de vie. Par exemple, si vous avez besoin de retirer de l’argent régulièrement, vous devrez peut-être opter pour un placement dans lequel votre argent ne sera pas bloqué, même si le taux d’intérêt est plus bas. Les plans d’épargne les plus couramment utilisés en France sont :

• Le livret A : d’un montant maximum de 22 950 € hors intérêts, il est rémunéré à 3% au 8 mai 2023. Son taux est fixé par l’Etat et fluctue en fonction du contexte économique. De plus, les dépôts et retraits sont libres. En outre, les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
• Le livret de développement durable et solidaire (LDDS) : il est plafonné à 12 000 € hors intérêts. Mis à part cela, ses caractéristiques sont les mêmes que pour le Livret A.
• Le livret jeune : réservé au moins de 25 ans, il présente les mêmes caractéristiques que les précédents. Le taux d’intérêt, librement fixé par les banques ne peut être inférieur à celui d’un livret A.
• Le livret d’épargne populaire (LEP) : sous conditions de ressources, le montant maximum déposé est 7 700 € hors intérêts. Il est rémunéré à 6,1% au 8 mai 2023. Par ailleurs, les dépôts et retraits sont libres et les intérêts ne sont pas fiscalisés.
• Le compte épargne logement (CEL) : plafonné à 15 300 € hors intérêts, son taux de rendement est de 2%. Par ailleurs, les dépôts et retraits sont libres et les intérêts sont soumis à l’impôt sur le revenu et les prélèvements sociaux. De plus, il donne droit à l’obtention d’un prêt immobilier à taux préférentiel.
• Le plan épargne logement (PEL) : plafonné à 61 200 € hors intérêts, son taux d’intérêt est de 2%. Par ailleurs, les dépôts sont libres et les intérêts sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. En outre, il est interdit de retirer de l’argent sur le PEL avant la date d’échéance du contrat, fixée à 4 ans puis à chaque date d’anniversaire. De plus, il donne droit à l’obtention d’un crédit immobilier à taux préférentiel.
• Le compte d’épargne, compte à terme (CAT) ou livret d’épargne bancaire : leur taux de rémunération et leur plafond sont librement fixés par les banques. Par ailleurs, les intérêts sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Vous devez donc prendre tous ces aspects en compte pour le calcul du rendement de votre capital.

Quelle somme épargner chaque mois ?

La question la plus importante à vous poser avant de vous lancer est de savoir combien convertir chaque mois sous forme de placement. Il est indispensable de déterminer une somme réaliste que vous pouvez vous permettre d’épargner sans mettre en danger votre budget mensuel. Notre conseil est de commencer par un montant faible et de l’augmenter progressivement au fil du temps. On estime que pour un salaire ou un revenu total mensuel :

• Inférieur à 1 000 euros, alors vous pouvez envisager de mettre de côté 5%, soit 50 euros au maximum.
• Entre 1 000 et 1 500 euros, alors vous pouvez monter jusqu’à 10%, soit entre 100 et 150 euros,
• Entre 1 500 et 2 000 euros, alors vous pouvez épargner 15%, soit de 225 à 300 euros,
• Entre 2 000 et 3 000 euros, alors vous pouvez pousser jusqu’à 30% soit de 600 à 900 euros,
• Supérieur à 3 000 euros, alors il vous sera facile de mettre de côté 35%, soit au minimum 1 050 euros par mois.

A notre avis, il faut que vous ayez pour objectif la règle des 50/30/20, qui consiste à partager votre revenu mensuel en trois parts, avec dans l’ordre :

• 50% pour les besoins essentiels, avec le loyer, le remboursement d’un prêt, les factures d’électricité, de gaz, d’internet ,de mobile et autres, l’assurance, notamment santé et habitation, les transports, les courses essentielles, etc.
• 30% pour les dépenses non essentielles qui concernent les sorties et les loisirs.
• 20% à placer.

 

Les erreurs à éviter avec l’effort d’épargne

Certaines erreurs peuvent compromettre vos efforts et vous empêcher d’atteindre vos buts, ébranler votre projet immobilier. Voici quelques éléments à garder en tête pour maintenir votre objectif de placement sur la bonne voie.

Ne pas épargner en fonction de vos capacités

L’une des erreurs les plus courantes lors de la mise en place d’un placement à long terme est de ne pas mettre assez d’argent de côté selon vos capacités. Il est indispensable de déterminer une somme réaliste chaque mois en fonction de votre budget, de votre projet et de vos priorités. Si vous n’y parvenez pas, alors il sera difficile de constituer un patrimoine suffisant pour réaliser votre achat immobilier. A l’inverse, placer une trop grosse somme par rapport à vos revenus risque de peser sur votre quotidien et de devenir intolérable.

Ne pas suivre un plan d’épargne

Vous devez gardez à l’esprit que vous entrez dans un processus à long terme qui nécessite une planification minutieuse et une discipline rigoureuse. Il est essentiel de suivre votre plan pour rester sur la bonne voie et atteindre la rentabilité voulue. En effet, il est facile de dévier de votre objectif et de tomber dans des dépenses superflues.

Utiliser l’argent d’épargne pour des dépenses imprévues

L’un de vos objectifs doit être de constituer un fonds d’urgence pour faire face aux imprévus tels que les réparations de voiture ou les travaux dans votre résidence. C’est pour cela qu’il est indispensable de ne pas utiliser vos placements pour des raisons qui ne sont pas urgentes ou importantes, car cela peut compromettre votre capacité à réaliser votre projet immobilier.

 

Résumé des points clés

Pour atteindre vos objectifs financiers, il est indispensable de mettre en place un effort d’épargne efficace. Voici quelques conseils pour y parvenir :

• Établissez un budget : pour savoir combien vous pouvez placer chaque mois, il est essentiel de connaître vos revenus et vos dépenses.
• Choisissez la méthode d’effort d’épargne qui vous convient le mieux : selon votre situation financière et vos objectifs, vous pouvez opter pour des versements manuels, automatiques ou progressifs.
• Trouvez le bon rendement : choisissez un compte qui offre un taux d’intérêt avantageux, une fiscalité légère et des frais de gestion réduits. De même, si vous vous lancez dans la gestion locative, étudiez soigneusement la rentabilité potentielle de votre investissement immobilier.
• Évitez les erreurs courantes : ne sous-estimez pas la somme à placer chaque mois, suivez un plan précis et ne touchez pas à votre argent sauf en cas de réelle nécessité.

 

Conclusion

Mettre en place un effort d’épargne efficace peut avoir un impact significatif sur votre situation financière à long terme. En comprenant les différentes formes de placement disponibles, les avantages qu’ils offrent, les étapes pour les mettre en place efficacement et les erreurs à éviter, vous êtes mieux équipé pour atteindre vos objectifs financiers. En gardant à l’esprit l’importance de la discipline et de la persévérance dans le processus d’épargne, nous espérons que cet article vous a fourni des informations utiles pour vous aider à réaliser votre projet immobilier. Que ce soit la constitution d’un apport personnel pour l’achat de votre résidence principale ou pour vous lancer dans la gestion locative avec des investissements immobiliers. N’oubliez pas que chaque petit pas dans la bonne direction peut faire une grande différence à long terme, alors commencez dès maintenant et restez sur la bonne voie pour un avenir financier plus sûr et plus stable.